Člověk v tísni představuje aktuální Index odpovědného úvěrování, který se vrací ke srovnání podmínek, za jakých nabízí banky i nebankovní společnosti malé půjčky. Konkrétně se jedná o kreditní karty, kontokorenty a internetové mikropůjčky. Autoři Indexu zkoumají jednotlivé úvěry pomocí 15 různých parametrů sloučených do výsledného žebříčku, který svou komplexností nabízí unikátní a přitom velmi jednoduchý nástroj pro výběr bezpečné půjčky.
Podle loňského šetření Ministerstva financí by nedokázalo 30 procent lidí zaplatit neočekávaný výdaj ve výši měsíčního platu, aniž by si na to museli půjčit. 16 procent domácností by podle tohoto výzkumu při nenadálém výpadku hlavního zdroje příjmu dokázalo pokrýt své životní náklady maximálně měsíc. Tato data přitom popisují situaci těsně před nástupem pandemie nemoci covid-19, která finanční kondici mnoha českých domácností ještě zhoršila.
„Ekonomické potíže vyvolané COVIDem ukázaly, jak důležité je mít finanční rezervu. Pokud chybí, je v případě náhlých finančních problémů často jediným východiskem půjčka. A zde je třeba být obezřetný a veškeré nabídky velmi podrobně prozkoumat. Špatná volba půjčky může totiž člověka někdy přivést do neřešitelných problémů,“ varuje David Borges, autor Indexu odpovědného úvěrování a dodává: „Vyznat se v půjčkách je však pro běžného člověka skoro nemožné. A právě zde může pomoci náš Index.“
Čím více hvězd, tím odpovědnější poskytovatel
Aktuální žebříček zkoumá 44 společností, které nabízejí mikropůjčky, kreditní karty či kontokorenty (splátkovým úvěrům se věnujeme v předvánočním čase). Nabízené půjčky zkoumá pomocí 15 různých parametrů, které zahrnují náklady (kolik lidé za úvěr zaplatí a co je bude stát případné zpoždění se splácením), transparentnost (rozsah a přehlednost poskytovaných informací) a klientskou vstřícnosti (posouzení praxí věřitelů před a po poskytnutí půjčky). Výsledky zkoumaných parametrů autoři sloučili do žebříčku od nejlepšího k nejslabšímu.
Celkový žebříček dělí poskytovatele malých půjček do pěti skupin s pomyslnými hvězdičkami. „Je to podobné jako u hotelů či restaurací – čím víc hvězd, tím lepší služba, tedy odpovědnější poskytovatel. Ke společnostem, které nemají v našem žebříčku ani jednu hvězdu, či obdrželi pouze jednu, bychom pro půjčku jít nedoporučovali. U dvouhvězdičkových je třeba být velmi obezřetný, tři nebo čtyři hvězdy pak ukazují na solidní standard, tedy v zásadě odpovědné poskytovatele,“ vysvětluje David Borges.
Půjčka jako půjčka? Velký omyl, ceny se mohou lišit až stonásobně!
Kromě celkového žebříčku se autoři letošního Indexu zaměřili také na zkoumání jednotlivých typů malých půjček. „Lidé odlišnosti mezi jednotlivými typy půjček příliš neřeší a nechávají se ovlivnit reklamou. To je velká chyba, protože rozdíly mezi internetovou půjčkou, kreditní kartu nebo kontokorentem jsou obrovské,“ říká Borges. Právě na tyto tři druhy půjček se aktuální index zaměřuje. „Hlavní rozdíl bývá v ceně, kterou za půjčku zaplatíme. Pokud si člověk vezme půjčku ve výši 10 000 Kč, kterou chce co nejdříve splatit, v bance obyčejně vrátí jen pár stokorun navíc. U některých půjček od nebankovních společností však může stejná půjčka stát za několik měsíců více než 15 tisíc korun. Rozdíl mezi cenami může tak být až stonásobný,“ zdůrazňuje David Borges. Srovnání cen u jednotlivých půjček naleznete na konci této tiskové zprávy, následující tabulka shrnuje hlavní výhody a nevýhody jednotlivých typů půjček.
| Typ půjčky | Výhody | Nevýhody | Shrnutí |
| Internetové mikropůjčky od nebankovních společností | Jednoduché vyřizování, rychlost, půjčku dostane i člověk se záznamem v registru. | Často nemravně vysoké úroky ve výši stovek procent ročně. Musí se splatit celý najednou. Pokud na to klient nemá, musí si drahou půjčku prodlužovat. Hodně případů končí exekucí. | Těmto úvěrům byste se měli raději vyhnout, v úvahu by měly přicházet až jako úplně poslední možnost. Vždy si ověřte, kolik se musí vracet! |
| Kreditní karty | Nejsou úplně levné, ale v porovnání s internetovými mikropůjčkami jsou přece jen výhodnější. Pokud peníze vrátíte do poloviny následujícího měsíce, nemusíte platit úrok. Peníze lze čerpat opakovaně, o půjčku není třeba znovu žádat. | Umožňují dlouhodobé zadlužování, často se z nich stává několikaletý úvěr. Někdy jsou zasílány i lidem, kteří o ně nepožádali. To považujeme za neetické. Nepravidelné výše splátek. | Dobrý sluha, ale zlý pán. Pokud mám jistotu, že peníze zvládnu splatit, mohu kreditku použít. Pokud potřebuji více než pár tisíc, bude rozumnější úvěr s pravidelnými splátkami. |
| Kontokorenty | Cenově bývá přijatelný. Peníze lze čerpat opakovaně, o půjčku není třeba znovu žádat. | Nabízejí pouze banky. Podmínkou bývá minimální příjem na účet. Ne každý na něj dosáhne. | První volba v případě, že potřebuji půjčit. I zde ale platí, že větší půjčka se lépe splácí v pravidelných splátkách. |
Dopady pandemie? Většina poskytovatelů vycházela lidem vstříc
Ekonomické dopady pandemie nemoci covid-19 se pochopitelně promítly i do trhu půjček. Jak se poskytovatelé malých půjček zachovali ve chvíli, kdy docházelo k problémům se splácením? „K naší radosti se ukázalo, že řada společností vyšla dlužníkům vstříc. Mnoho poskytovatelů nabídlo lidem v potížích možnost odkladu či snížení splátek. Ocenili jsme, že některé společnosti přidali na svoje webové stránky užitečné informace o tom, jak má člověk v takové situaci postupovat. Podmínkou však je, že lidé musí komunikovat. Pokud vědí, že budou mít se splácením úvěru problémy, měli by co nejdříve kontaktovat věřitele. Pokud nevědí, jak na to nebo se bojí, doporučuji využít naše bezplatné dluhové poradenství na telefonu 770 600 800,“ říká David Borges.
Banky a finanční gramotnost
Dalším tématem, kterým se autoři Indexu zabývají, je dostupnost smluvní dokumentace (konkrétně vzorů smluv a obchodních podmínek) na webech jednotlivých společností. Zatímco podmínky mají na svých webech již všichni, vzory smluv byste u 12 ze 44 zkoumaných společností hledali marně. Zarážející na tom je, že problém se zveřejněním smluv mají i renomované banky. „Jedná se o letité téma, kterému upřímně řečeno, příliš nerozumíme. Banky totiž na jedné straně mluví o potřebě zvyšování finanční gramotnosti a na straně druhé nejsou schopny umístit na svoje webové stránky dokumenty, s nimiž se klienti mají před podpisem pečlivě seznámit,“ kroutí hlavou David Borges. Mezi banky, které tento problém dosud neodstranily, patří ČSOB, Hello bank, Komerční banka, mBank, Moneta či Raiffeisenbank.
Webové kalkulačky: Pozor na nulové poplatky
Dalším tradičně zkoumaným parametrem je, zda společnosti umožnují zájemcům o úvěr na svých internetových stránkách spočítat, kolik bude půjčka stát. „Funkční úvěrovou kalkulačku považujeme za naprostou samozřejmost. A je potřeba říci, že většina společností tento nástroj má. Najdeme však i takové, které tuto službu nenabízejí, anebo ukazují nulové poplatky, které však platí jen pro první půjčku. Problémem je i občasná absence reprezentativních příkladů,“ vysvětluje Borges.
Prověřování bonity klientů stále pokulhává
Důležitou částí Indexu zůstává posuzování tzv. bonity klientů v úvěrových registrech. „Máme pocit, že většina společností přistupuje k prověřování úvěruschopnosti zodpovědně, na čemž má zřejmě svůj podíl i regulátor, tedy Česká národní banka. Na trhu jsou i společnosti, které podle našeho názoru zkoumají schopnost splácet jen povrchně. Je překvapením, že zdaleka ne všichni prověřují své budoucí klienty v centrálním rejstříku exekucí. Při sestavování aktuálního žebříčku jsme narazili i na společnosti, které nevyužívají ani jeden z renomovaných registrů dlužníků,“ uzavírá David Borges.
Kontakty
- David Borges, david.borges@clovekvtisni.cz, 603 800 178
- Daniel Hůle, daniel.hule@clovekvtisni.cz, 774 510 398
- Martin Kovalčík, martin.kovalcik@clovekvtisni.cz, 777 472 863
Metodika
Parametry Indexu odpovědného úvěrování a jejich jednotlivé váhy
| Parametr | Váha |
| Výše standardních nákladů | 15% |
| Výše nákladů při prodloužení | 15% |
| Výše nákladů při nesplácení | 15% |
| Je k dispozici plně funkční kalkulačka? | 5% |
| Je u kalkulačky uvedena maximální cena? | 5% |
| Je na webu vzor smlouvy? | 5% |
| Jak rozsáhlá je smluvní dokumentace? | 4% |
| Je na webu relevantní informace, jak postupovat při problémech se splácením? | 5% |
| Jsou na webu kompletní informace o nákladech při nesplácení? | 2% |
| Prodlužuje společnost zákonnou promlčecí lhůtu? | 4% |
| Je při splácení jistina na prvním místě? | 4% |
| Využívá společnosti notářské zápisy s doložkou přímé vykonavatelnosti? | 4% |
| Vymáhají se promlčené pohledávky? | 4% |
| Uplatňují se výhradně formulářové žaloby? | 4% |
| Míra využití úvěrových registrů | 9% |
Modelový příklad
Při výpočtu nákladů vstupuje do hodnocení standardní cena modelové půjčky ve výši 10 tisíc korun splatné za jeden měsíc. Pokud společnost používá různé ceny pro různé klienty, je cena stanovena ve výši dvou třetin rozdílu mezi nejvyšší a nejnižší úrokovou sazbou. Pokud společnost nezveřejňuje nejvyšší úrokovou sazbu, vycházíme při hodnocení ze skutečných nám známých smluv společnosti.
Do nákladů dále vstupují případné poplatky za posouzení, poskytnutí či načerpání úvěru a pravidelné poplatky za správu úvěru či za vedení účtu nezbytného pro poskytnutí úvěru. Marketingové akce jako první půjčka zdarma či odpouštění splátek nejsou zohledňovány. Dále jsou hodnoceny náklady související s nesplácením úvěru, tedy počty a ceny zpoplatněných upomínek či jiných nákladů na vymáhání, případné sankce, úroky z prodlení, obchodní úroky podle smluvních podmínek a také náklady nalézacího řízení.